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近鄉情更怯 不敢問來人

2018.06.11


有意退隱多時了。但一想到何時開始時,又不免猶猶疑疑,下不了決心。大概會計師的剩餘價值還有可觀之處,一時仍難捨割?


一位相識於「微時」之好友終於作出了選擇:退隱去也。寫字樓難得賣了個好價錢。生意不做也罷。人員依章遣散。誰不欠誰,皆大歡喜。


此君入籍於一個人權保障甚佳之國。容許某類國民每年可在本國境外停留不少於183日,藉此免於繳納全球徵稅。


因是之故,此君仍在一定時間內,周圍嘆世界後仍有回港樂聚的機會。他給筆者的臨別贈言是:「博殺少D,享受多D」!鬼唔知咩!我夠識講咯。粵語有云:「有頭毛者邊個想做癩痢」!左看看收入,右看看支出,為何總是入不敷支?再環顧家庭成員中誰最有market demand。老頭雖老已,仍需管食飯。「退休」二字掛在口唇邊已是多年。總是拿得起,放不下。


此君的兩個兒子大有學問,有僱主追住請多過自己去求職。當然不可同日而語。


李白詩云:「棄我去者,昨日之日不可留;亂我心者,今日之日多煩憂」。以筆者之見,前一句當是指轉換auditor之人對我們生計的影響。後一句則是指無日無之的各類standards對我們操作環境之難為。不如趁現在生意淡薄,胡亂吹吹水,看看退休需有什麼準備吧。


先看退休的「退」字,是一隻「艇」和一個「艮」。前者不需作什麼解釋。後面的「艮」字可有甚多意義。此字可讀如「靳」,是八卦的其中一卦,作山解。也可作「銀」字的簡體。山是土堆成的。即是說退休者,需有艇有艮,艮是土,也是財,推論之當非磚頭莫屬?艮亦有「止」之意。老人者,時不我予,應知所止,不要凡事皆指手劃腳了。


其實講來講去,離不開錢財。錢財可以是現金,也可以是現金represent的財物如存款、保險金、黃金、貨幣、債劵、股票、磚頭等。


如何把錢財佈成一局,樣樣都有?話就易,有限的錢財,樣樣滲D,很快便清塘了。不如按照自己的實際情況,再加上對前景的認識來個沙盤推演。


現金錢財是要的。但不可儲太多,因為不能為人產生錢財之再生機會,頂多賺點利息,微不足道之至。表面上儲現錢無損失,但計計通脹,襟計之至也。按電視新聞所見,劏房的房租及水電費等年年都加。無投資損失者,一樣睇住錢銀唔見使也。


即使是揸點外幣也無分別。有投資高手對筆者說:銀紙、股票都是印出來的。要幾多印幾多!黃金則不。所以,portfolio中不可沒有黃金。買黃金應是揸實金,金條或金珠皆可。不要揸紙黃金,否則也是掉入了上稱的「你要多少印多少」之類別也。


如能afford得起,揸點磚頭最為妥當。大小不拘,樓齡不計。如嫌三嫌四不肯落踏,總有一天後悔莫及。有人告訴筆者說,某君在銅鑼灣買入了一個劏房收租。真唔真?平時交往中,也可知此君是個有學識之人,不是對法例常識一無所知之輩也。除非劏房有契,否則難有保障。一如近日報上所見,港人貪便宜到內地買「小產權房」一樣。買家從價格超平中已可看出當中有古怪。仍然瞓身去,想是港澳同胞的身份會令地方政府買你怕,必為你取回本錢?即使最後可取回本錢,中間忍受的驚濤駭浪也是自已攞嚟了吧?


近日政府猛推「年金」(Annuity),譽之為「自制長糧」。筆者多年來也一直提倡,并不斷介紹別人買入。但此計劃仍有改善的地方。


市面的年金計劃多以年期為賣點。例如上稱之某君買的是十五年。由2019年起計,每個月取一筆錢,慳慳地也可夠使夠用。但是十五年快到尾了,老人家仍然生生猛猛,錢快用光了,怎麼辦?


似乎應改動一下那個老人什麼的高齡津貼計劃。容許老人在,say已達八十後,不作資產審查的情況下,每月收一筆特惠金,攞到去世為止。如果不如此想,老人家在捉襟見肘的情況,不知如何過埋收尾幾年,剛巧有專門欺騙老人之騙徒出現,很容易被騙去錢財。老人一無所有了。難道政府可以置諸不理?反正也是用公帑來解決,早點把事情想在前頭不是更好?


老人家不敢問來人是怕被人嘲笑不懂。但今日退休產品市面多的是。同齡中有可談得心腹事者不妨多作交流,不要買錯。以保險產品為例,買入是等價,賣出是只給你一個Surrender value,幾乎等於無!「這是最後的鬥爭」,豈容忽視?

刊於 信報

香港執業會計師 馮培漳